外滩17号的友邦大厦是外滩万国建筑博览会最有故事建筑之一，这座历经了95年的巴洛克式建筑，曾是友邦保险前身的办公场所。1919年，年仅27岁的史带只身来到上海，创建了一家保险代理公司，由此也开启了友邦根植亚洲的百年之路。
坐在我对面的友邦中国的CEO张晓宇，既是友邦中国最年轻的CEO，也是在友邦中国工作最久的员工之一。在张晓宇的带领下，友邦中国在2018年实现了新业务价值同比30%的增长，税后营运溢利同比增长32%的骄人业绩。其中，高净值客户业务是友邦中国增长最为迅速的板块之一。
财富传承的基础是稳健灵活的财富管理
财富管理业务起源于中世纪末期，随着世界财富中心的转移在19世纪的美国获得了快速发展，20世纪又在瑞士发扬光大。近年来，中国经济的快速发展让越来越多的金融机构将目光转向了国内，中国成为了全球财富管理业务发展最快的国家。胡润研究院2018年报告显示，大中华地区千万级别的高净值家庭已经增长至201万户，亿元级别的高净值客户超过13万户，财富传承的需求不断增长。
由于社会和历史的原因，中国的高净值人群往往是第一代创富人群，他们的复杂的财富结构和家庭状况决定了其对财富管理的要求也更多样；另一方面，与欧美的高净值客户相比，中国的高净值客户在投资理念上仍然偏向过去20年他们积累形成的风格，偏重于投资房产，在金融产品的选择上也较为单一。近两年中国的金融市场逐渐规范，P2P遇冷，打破“刚性兑付”，房地产市场的低迷，眼睛紧盯着收益率的中国投资者正在逐渐回归理性，对于资产保值和安稳传承上的意愿，每年都在不断加强，保险作为一种灵活度高，操作方便的金融工具，得到了市场广泛的认可。
“近几年，友邦的高净值客户服务业务增长十分迅速，一方面是因为中国高净值人群的数量迅速扩大；另外一方面，随着中国金融市场的成熟，不合理高风险产品也教育了一批投资者，让他们重新回归价值本位。我经常对我的客户说，财富配置就像一个金字塔，底层资产一定要稳固。家庭成员的健康，稳定的家庭收入来源是最基础的保障。”张晓宇说。
针对高净值人士，友邦经过多年的打磨、研究、市场的验证，目前主推的是三款传世系列的产品，覆盖分红型寿险、双分红型年金、高端医疗险三个重要领域。从人身风险上看，高杠杆的寿险产品，身价随时间攀升，与客户自身价值同步成长；从医疗风险上看，友邦的医疗险在提供高额保障的同时，还通过自建医疗网络系统，网罗高端医疗资源；从财富增值及财富保全领域来看，分红型产品在保护客户财富安全的同时，实现财富的积累。此外，友邦还设计了很多小的功能性细节，希望产品本身能够融入到客户的传承及分配中，比如年金多位领取人、比如继任投保人等，以完善保障价值。
作为底层资产，保险除了保障功能之外，灵活性也是其受到高净值家庭青睐的原因之一。尤其是在考虑财富传承的时候，由于家庭环境的复杂性，保险作为一种灵活性强，操作方便，成本较低的资产配置方式，在西方的遗产继承中应用十分普遍。与传统的法定继承，遗嘱以及赠与方式相比，保险具有私密性，税务规划，风险隔离等优点。与普通的信托基金相比保险的操作更为灵活，既可以作为高额寿险的形式，也可以作为保险金信托的形式，相较之下，成本也更低。
“设想这样一种情况，有两个继承人，一个喜欢经商，一个喜欢艺术，而作为传承财富主体的企业是无法平均分配的，这时候保险作为金融工具的灵活性就体现了。将企业进行估值，用一半的估值作为寿险保额留给另一个继承人，可以完美的解决这个问题，而且还可以避税。当然，我们日常遇到的情况会比这个更为复杂。”张晓宇说，目前有越来越多的中上阶层开始接纳保险作为财富传承工具的观念，“保险的优势就在于可以用灵活的方式解决复杂的客户需求，而且对于金额的要求没有信托这么大。无论是300万还是3个亿都可以通过保险金信托的方式按照客户的需求进行配置。”
财富传承是每个年龄段共同的愿景
经济结构的变迁，互联网经济的崛起，让中国高净值人群的平均年龄比5年前大幅降低。据中海软银研究院调研结果显示，2017年，中国30岁以下高净值人群占比达37%，比例较2016年高出35%。张晓宇认为对于这部分年轻的高净值人群，最需要做的是前置身价保全。“从人生阶段上来看，这部分客户未来仍有很大的发展空间，但是世界变化很快，今天能转到钱不代表能够一直赚下去。前置身价保全可以利用高杠杆的寿险产品转嫁人身风险，帮助投保人完善家庭责任，保护已经拥有的财富。”
对于年轻的创富一代来说，高风险，高压力的创业环境以及年幼的孩子，年迈的父母等因素，更需要他们从整个家族的角度考虑传承问题。前一阶段，某互联网独角兽公司创始人仓促离世，连房子都没有给亲人留下的消息让人唏嘘不已。因此，对于年轻的高净值创富一代来说，财富传承本身也是对“如何使用自己创造的财富”的延伸。
此外，在张晓宇看来财富传承是每个年龄段的创富人群都要思考的问题。“财富传承是一个家族的共同的愿景、是需要几代人一起努力的。不止50岁的人要思考传承，30岁的人其实也会需要，或者，50岁的人可能要开始去思考的不只是他这一代的传承，而是延伸到儿子、孙子的传承。这是一个长期的规划，也是一个复杂的规划。”
财富传承是文化资本和社会资本的传承
在美国，洛克菲勒家族传承六代从未衰落，并且凭借其后代在政治和文化领域的贡献，在美国乃至整个世界的发展中占有重要的地位，其旗下的洛克菲勒基金会更是世界上最大的慈善机构。从最初的钢铁发家，到现在整个家族中政治家，艺术家，慈善家多元发展，洛克菲勒家族成功的将自己的财富资本变成了社会资本和文化资本，稳稳地在美国的上流社会立住了脚，这与他们的科学的财富传承设计是密不可分的。一方面，稳健而灵活的财富传承设计，可以确保最大化的尊重后代的意愿，确保他们在最优的物质条件下按照自己的意志生活；另一方面，洛克菲勒家族不仅注重财富的传承，他们对于社会责任和教育的重视，让他们的家族在一代代的传承中，摆脱了社会对于“金钱原罪”的看法，从而提高了社会地位。
在中国自古也有诗书传家之说，很多名门望族不仅有殷实的家境，更有优良的家风家训，而由于历史的原因，现在中国的高净值人群往往欠缺对于文化资本和社会资本的积累。在张晓宇看来，除了金融工具，高端客户在精神传承方面的需求也非常高。他们在考虑子女的教育方式、教育内容时，本身就是早期的传承规划的安排和雏形，因为子女的教育模式最终会影响到整个家族社会基本和文化资本的传承。目前友邦提供的家族传承的相关增值服务中，搭建了一个覆盖继承人整个教育周期的平台，不仅帮助继承人接触到最顶级的教育资源，还帮助他们在文化资源和社会资源方面交流和提升，让继承人们从小具有“世界公民”的心胸与视野，成为家族财富优秀而独立的继承人。
“友邦在理解传承这个问题上，希望给客户提供的是一个完整的概念，有精神层面、有物质层面、有工具层面，帮助客户实现家业长青，乃至家族精神永辉。”张晓宇说。
财富传承是长期的信赖
在张晓宇看来，经营一个企业和经营一个家庭很像，都必须有自己传承的文化基因。友邦作为一个已经拥有100年历史的保险企业，对于“保障”的执念，让他们在离开中国的日子里仍然坚持对国内的客户进行跨洋理赔，对于“专业精神”的珍视让友邦在每块业务上不断打磨，精益求精。
在谈及目前迅速发展的互联网保险行业，张晓宇表示互联网保险更多是基于场景的一种保险消费，很多互联网保险的消费体验很好，但是“消费后体验”却不尽如人意。“保险是一个基于信任的生意，尤其是对于着眼于家族基业长青的财富传承服务来说，我们要提供的不仅仅是保障，而更像是一个朋友，陪伴我们的客户成长，发展，壮大。“长期信赖”是我们友邦服务的核心价值。”
友邦坚信只有通过面对面的专业服务，才能让客户在点滴之间认可友邦的文化，同时感受到友邦与行业内其他公司不同。为此，友邦在营销员渠道的建设及文化传承上，付出了非常多的努力，为营销员打造了多维度的分层培训体系，建立了明确的职业发展规划。目前，友邦的营销员队伍中，专业人士和高学历复合型人才所占的比例非常高。“你会发现我们的队伍中有很多律师，医生这样的专业人士，也有海归、硕士以上的高学历人士；优秀的文化吸引了优秀的同行人，而同行人的优秀反过来又更加强了公司年轻、奋发、活力、专业的形象，这是一个让我们非常自豪的良性循环。”张晓宇说。
“所以，我们是一个100岁的年轻人，坚守归元守一的信念，但是又在不断补充新的活力。友邦和中国有着悠久的渊源，我们也必将信守承诺，陪伴我们国内的客户跟上时代，超越时代。”